CrisisFAQ

Деньги с момента возникновения имели сакральный смысл, который в какой-то исторический момент был искажен, и использование истинных значений сути денег стало доступно лишь "некоторым"  - например, ФРС США. Современное общество в лице "экономического человека" использует деньги как средство обогащения, не зная (и не задумываясь) об их духовно-моральной нагрузке. В нашем мире не человек владеет деньгами, а деньги через ум распространили  свою власть на сердце "экономического человека".
Теорию сакральной природы денег в традиционных цивилизациях развил Рене Генон: "Различные традиции говорят о деньгах как о чем-то, что на самом деле нагружено неким "духовным влиянием". Если сейчас деньги представляют знаки исключительно "материального" и количественного порядка, то в истоке они "обладали совершенно отличным характером и долго его сохраняли".
У кельтов "символы, изображенные на монетах, могут быть объяснены лишь при соотнесении их с теоретическими познаниями, свойственными друидам. Что, впрочем, предполагает прямое воздействие последних на эту область".
Интеллектуал Константин Утолин профанацию сакральности денег связывает с возникновением профессиональной торговли ради прибыли и появлением избыточных свободных денег. Здесь надо акцентировать внимание на явлении избыточности денег. Именно там, подмечает Утолин, появляется и соблазн начать продавать сами деньги. Что успешно практикует современная банковская система.
В древнем мире и средние века контроль над выпуском денег прямо или косвенно осуществлялся духовной властью, например в средние века правом эмиссии обладали европейские короли, которые  находились под контролем духовной власти. По мере развития частной собственности и торговли обладатели денежным избытком перехватывали у духовной власти контроль над денежной эмиссией. Для превращения денег в товар, через коллективное согласие, которое является реальной силой и воплощается в системе ценностей и действует в обществе посредством традиций и права, им была предана самостоятельная ценность.
"Лишившись своего исходного сакрального смысла и превратившись в товар, как констатирует Утолин, деньги фундаментально преобразовали основы всех социальных отношений".

КАК САЖАЮТ НА КРЕДИТНУЮ ИГЛУ

Не будем перебирать все исторические этапы деформации понимания "сущности" денег. Лишь обратимся к последнему (начатую в 70-е годы в США, через безмерное кредитование, политику повышения спроса населения) вмешательству денег в социальные отношения. А  именно, легализация образа жизни в кредит. На форуме banki.ru один из читателей раскрыл суть банков "с их различными кредитами и куда все это собственно ведет. В мире взаимосвязано. Кто-то берет кредит и выплачивает его с процентами. При этом остатков зарплаты после такой выплаты должнику хватает лишь на еду, и он перестает пользоваться другими товарами и услугами. В результате падает доход и у тех, чьими услугами должник пользовался до того, как стал должником. Падают доходы одновременно во всех отраслях экономики. Падают они и у тех, кто платит зарплату самому должнику. Таким образом, падает доход и у самого должника, и с каждым месяцем выплачивать кредит ему становится всё труднее.  Одновременно рост цен на продовольствие, инициированный, кстати говоря, этими же банками, откусывает доходы должника с другой стороны.  Эта ситуация была давно запрограммирована. Всё началось с того, что в 2003 году власти РФ отказались брать новые иностранные займы. Тогда западные банки, прежде всего Citibank и Bank of New York, решили обойти российское правительство и дали кредиты непосредственно российским коммерческим банкам для кредитования физических лиц.
Если раньше по кредитным обязательствам отвечало государство, то теперь эти обязательства легли на конкретных граждан с паспортом, адресом и домашним телефоном. Наш народ, традиционно пьющий водку, не удалось подсадить на наркотики. Но его удалось посадить на кредитную иглу, и теперь нас в подворотнях будут поджидать с ножом готовые на всё финансовые наркоманы. Кредит - это тот же героин. Раз уколовшись, человек становится неизлечимым наркоманом. Раз взяв в долг у банкира, он становится неизлечимым должником. И этих финансовых наркоманов ждет та же участь, что и наркоманов медикаментозных. Их семьи разрушатся, их жильё будет ими утрачено, а сами они умрут под забором. И этот процесс, как и с наркоманами, продлится долго.  А ещё банки делают своих должников своими агентами.
Вспомните, не уговаривал ли вас кто-либо из ваших знакомых взять кредит? Если да, то знайте: этот ваш знакомый - зомби. Он, как и любой наркоман, отправляясь в ад, ищет попутчика. Он пока еще может выглядеть рационально мыслящим человеком, но все его мысли и устремления уже подчинены одному - отдать очередные проценты".

93% РОССИЯН НЕ СОБИРАЮТСЯ БРАТЬ КРЕДИТЫ

От банковского кризиса потребительских кредитов может пострадать до половины граждан России, об этом свидетельствуют данные последнего исследования компании Profi Online Research. Исследование выявило высокий, к сожалению,  уровень вовлеченности россиян в сферу банковских услуг. Сравнительный же анализ данных за третий квартал 2008 года и первый квартал 2009 года выявил некое снижение, к счастью, уровня пользования практически всеми видами банковских продуктов. В соответствии с исследованиями ВЦИОМ, не собираются брать кредит или совершать покупку в кредит в ближайшие шесть месяцев 93% россиян. Согласно данным проведенного опроса, лишь 2% респондентов хотят купить автомобиль в кредит. По одному проценту набрали варианты: недвижимость, ремонт квартиры, мебель, бытовая техника и "неотложные нужды". Никто не хочет приобретать в кредит компьютерную технику или брать деньги на медицинские, образовательные или другие услуги. Большинство россиян (75%) считают, что сейчас плохое время, чтобы брать кредит. И это несмотря на то, что банки ведут активную рекламную политику.

К примеру, по данным рекламной группы Adinpress, в прессе Казани в июне рекламировали свои услуги 28 банков. Из всего объёма банковской рекламы прессы, на рекламу кредитов пришлось 29% от общего рекламного бюджета, а на рекламу вкладов 38%.  Самым крупным рекламодателем по объему рекламного бюджета стал один из федеральных банков. Особенность его рекламной активности состояла в том, что почти вся реклама предлагала кредиты и совсем не было рекламы вкладов. У одного из местных банков среди рекламируемых продуктов больше всего рекламы по вкладам и привлечением средств. На втором месте по объему рекламных бюджетов - это реклама кредитов. Кроме того, относительно много имиджевой рекламы, рассказывающей об устойчивости банка и его достижениях, а также рекламы инвистиционных услуг. Имидж имиджем, а рейтинговые агентства смотрят в первую очередь на показатели и портфель.
На прошлой неделе Moody′s снизило рейтинг финансовой устойчивости одного из татарстанских банков. Банк зафиксировал убыток в размере трети капитала из-за обвала котировок акций на фондовом рынке во второй половине 2008 г. Аналитиков настораживает, что банк продолжает кредитовать компании, занятые рискованными операциями с ценными бумагами, таких ссуд в его портфеле почти четверть.  Буквально через день данный банк в оперативном порядке отчитался о вкладах населения в банке, которые увеличились с 23,664 млрд рублей на 1 января до 26,005 млрд на 1 июля. Читатели, вспомните советскую рекламу: "Граждане, храните деньги в сберкассах", современное продолжение рекламы, "Чтобы банк продолжал кредитовать компании, занятые рискованными операциями с ценными бумагами".
По результатам исследования Profi Online Research, в первом квартале 2009 года немногим более половины респондентов использовали зарплатные карты (осенью 2008 года эта цифра составляла 65%). Считается, что зарплатный проект становится рентабельным, если в его рамках совершается от 100 тысяч транзакций в месяц или в нем участвуют от 1 млн карт. Сами банкиры говорить на эту тему не любят, но отмечают выгоду эмиссии зарплатных карт во все времена — это способствует значительному расширению клиентской базы, а вместе с этим и продвижению банковских продуктов. Второе место по популярности занимает банковская услуга как "вклад" (учитываются все его разновидности). На данный момент ею пользуются 1/3 участников исследования. Опять-таки, по итогам третьего квартала 2008 года было зафиксировано порядка 40% людей, у которых имелись вклады. Кризис же привел к оттоку денег из банков: клиенты начали забирать свои сбережения, отмечают в Profi Online Research. Третье место по уровню пользования принадлежит кредитным и дебетовым картам. Ими, как и кредитами, пользуется до 30% граждан России.
В июне российские банки столкнулись с резким ростом просрочки по валютным ипотечным кредитам, хотя в предыдущие три месяца этот показатель снижался. По данным ЦБ, объем просроченной задолженности по валютной ипотеке увеличился за месяц на 651 млн. рублей, составив 9,836 млрд. рублей. На Москву и Санкт-Петербург приходится около 90% кредитов, выданных в валюте. По мнению экспертов, увеличение объема просроченной задолженности — одно из последствий кризиса, которые в полной мере отразились теперь и на жителях этих городов. Заграничные траты россиян по кредитным картам в 2009 году в пересчете на иностранную валюту немного сократились, но в рублевом эквиваленте превысили уровень 2008 года, говорится в исследовании Ситибанка. Россияне стали меньше расходовать денег на покупку ювелирных изделий и товаров для дома, при этом возросла доля трат на транспорт и проживание. Странами, где наши соотечественники оставляют больше всего денег, остаются США, Италия, Великобритания и Франция.
По прогнозам ряда экспертов, в конце 2009 года — начале 2010-го Россию может настигнуть вторая волна кризиса, вызванная ростом просроченной задолженности и, соответственно, снижением капитала банковской системы. Такое же мнение в очередной раз высказал президент Альфа-Банка Петр Авен.

И БАНКАМ США УГРОЖАЕТ ВТОРАЯ ВОЛНА КРИЗИСА

По версии журнала Fortune и банкам США угрожает вторая волна кризиса, которая на этот раз будет спровоцирована крахом рынка коммерческой недвижимости. Коммерческие заемщики должны банкам США $1,8 триллиона. Так, цены на офисы на Манхэттене, который считается одним из самых дорогих для арендаторов местом в мире, упали на 23% к прошлому году, в Вашингтоне - на 11%. При этом 11-14% всех офисных площадей в бизнес-центрах административной и деловой столиц США остаются вакантными. Вероятно, наибольший риск для банков представляют кредиты на сумму 500 миллиардов долларов, выданные строительным компаниям, полагает Fortune.

Анализ, проведенный газетой The Wall Street Journal, показывает, что на 2,8% уменьшился во втором квартале портфель займов 15 крупных американских банков. Свыше половины всех займов пришлось не на новые кредиты, а на рефинансирование задолженности по ипотеке и ранее предоставленных кредитов.

По состоянию на 30 июня портфель займов 15 банков, в том числе J.P. Morgan Chase, Bank of America, Citigroup , составлял $4,2 трлн, тогда как тремя месяцами ранее - $4,3 трлн. Хотя во втором квартале банки предоставили кредиты на сумму $803 млрд, что на 12,7% выше, чем в первом квартале, 60% увеличения пришлись не на новые кредиты, а на рефинансирование ранее предоставленных. "Тот факт, что на новые кредиты приходится лишь менее половины всех банковских займов, по мнению банковских аналитиков, показывает, какой долгий путь еще предстоит пройти экономике, прежде чем она выкарабкается из спада", - пишет The Wall Street Journal.
Европа также находится в ожидании волны дефолтов по потребительским кредитам, связанных с финансовыми потерями владельцев кредитных карт в США, из-за которых американские банки понесли миллиардные убытки. Эксперты не исключают пессимистичного прогноза, согласно которому потери банков по кредитным картам в среднем по Европе превысят 7%.
Президент ЕБРР Томас Миров, также считает, что рост объема необеспеченных обязательств компаний и корпоративных дефолтов в Восточной Европе способен спровоцировать вторую волну финансового кризиса и полностью дестабилизировать банковскую систему. По подсчетам банка, уровень необеспеченных обязательств в Восточной Европе в период с июня 2008 года по март 2009 года удвоился. Обострение ситуации с корпоративными долгами в Восточной Европе ударит по банкам Западной. Самый крупный кредитор Восточной Европы — австрийские банки, предоставившие региону $187 млрд.
Уровень корпоративных долгов развивающихся рынков превышает $535 млрд, пика дефолтов в 25,5% от суммы обязательств можно ожидать в марте 2010 года. При этом новые долги развивающихся рынков растут рекордными темпами: выпуск облигаций в этом году достиг $352 млрд, что на 45% выше докризисных показателей в 2007 году, подсчитали в Thomson Reuters. В июле зафиксирован второй по значению за всю историю рекорд эмиссии бумаг на развивающихся рынках в $60 млрд.
По оценкам МВФ, примерно 14% американского потребительского долга, достигающего $1,914 трлн, не будет возвращено. МВФ прогнозирует, что в Европе будет потеряно 7% совокупного потребительского долга, составляющего $2,467 трлн, причем самый сильный удар будет нанесен Великобритании, которая является крупнейшей в регионе страной заемщиков по кредитным картам: там индексы кредитных карт рейтингового агентства Moody’s показывают, что уровень убытков вырос с 6,4% ссуд в мае 2008 года до 9,37% в мае 2009-го. А британская горячая линия для должников National Debtline сообщила, что в мае приняла 41 тыс. звонков от потребителей, обеспокоенных своей невыплаченной задолженностью по ссудам, кредитным картам и ипотеке, по сравнению с 20 тыс. звонков в мае 2008 года. Причем, судя по заявлениям руководства службы, пока даже не наблюдается признаков уменьшения числа обращений.
Эксперты отмечают, что и Велико­британия, и другие крупные европей­ские экономики (хотя они и в меньшей степени) страдают прежде всего из-за американских проблем. Так, в США такие банки, как Citigroup, Bank of Ame­rica, JP Morgan Chase и Wells Fargo, а также эмитенты кредитных карт, такие как American Express, понесли потери в миллиарды долларов по своим портфелям кредитных карт и предупредили, что ожидают новых убытков. "Озабоченность и опасения европейцев вполне понятны и оправданны, — считает эксперт Лондонской школы экономики Филипп Уайт. — "Безнадежные" кредиты — серьезная проблема, причем не только для банков. Например, ипотечные проблемы и так уже заставили пойти власти на беспрецедентные списания, что привело к огромному бюджетному дефициту. Следовательно, американ­ские банки терпят крушение и тянут за собой весь оставшийся мир, и Европа не исключение".
Сейчас уровень безработицы в США является самым высоким с 1983 года, достигнув 9,4%, и, по прогнозу Американской банковской ассоциации, к концу года составит 10%, а в начале следующего года перешагнет эту отметку. "Единственные меры, способные хоть как-то позитивно отразиться на сегодняшней конъюнктуре, — это меры по защите простого человека, ведь проблема невыплат прежде всего в том, что люди либо вообще остались без работы, либо подпали под существенное сокращение зарплат, — считает аналитик Friedman Billings Ramsey Гари Таунсенд. — Что же касается того, что именно Великобритания оказалась наиболее пострадавшей страной Европы, то дело здесь в привязанности экономики Соединенного Королевства к США. Лондон зависит от Вашингтона куда больше, нежели Германия".

НЕОБХОДИМО ПЕРЕСМОТРЕТЬ ПОНЯТИЕ "ЭКОНОМИЧЕСКОГО ЧЕЛОВЕКА

Деньги в настоящую эпоху (через общественное соглашение) превратились в символ свободы, и определяют в мире социальные возможности индивида. Cоциопсихологические исследования показывают, что у бедных размышления по поводу денег связаны с потреблением, а у богатых они связаны с воздействием на других людей. Как пишет, Утолин "деньги перестанут быть средством получения власти лишь тогда, когда большинство людей пересмотрит свои ценностные установки, цели и мотивы". Подобные вопросы поднимал еще в начале прошлого века экономист Булгаков в своей работе "Два града" (1911) и сформулировал задачи, которые необходимо решать:

1. Необходимо пересмотреть понятие "экономического человека" с учетом духовных потребностей личности.

2. Необходимо, чтобы хозяйственная деятельность стала общественным служением и исполнением нравственного долга. Воспитание в обществе именно такого отношения к труду создаст наиболее благоприятную духовную атмосферу как для экономического, так и для социального прогресса общества.

3. Необходимо создать соответствующую хозяйственную психологию, которая явится духовной предпосылкой экономического оздоровления и обновления России.